保証人と連帯保証人の違い。それぞれの特徴、役割、義務

お金を借りる時には「保証人」や「連帯保証人」などを求められることが多々あります。こうした保証人、連帯保証人とはどのようなもので、どんな役割や義務を担うことになるのかを説明していきます。


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保証人とは何か?

保証人というのは「借金と担保」でも説明していますが、担保の一種で「人的担保」と呼ばれます。具体的には、万が一債務者が債務を履行できない場合は、その履行を債務者に代わって行うことを保証する人です。

 

たとえば、Aさんが○銀行から100万円を借りて、保証人としてBさんが就いたとします。
Aさんが返済できない状態になった場合、銀行は保証人であるBさんに対して返済するように求めることができます。当然、保証人としてついた以上、Bさんは返済に応じる必要があります。

 

こうしたことからわかる通り「保証人というのはお金を借りた人と同じ義務を負う」ということになるという点を知っておく必要があります。軽々しく保証人になるものではありません。

 

※債務を代わりに弁済(代位弁済)したBさんにはAさんに対して代わりに払ったお金を支払うように求める権利(債権)を有します。

 

保証人と連帯保証人の違い

また、保証人には通常の保証人と「連帯保証人(れんたいほしょうにん)」という種類の保証人が存在します。どちらも、債務者の肩代わりをする可能性があるという点は同じですがいくつかの違いがあります。

 

簡単に説明すると、連帯保証人は「債務者と同様の義務を負う」ことになります。一方で通常の保証人は「債務者がどうしても返済できない時にだけ、代わりに返済する」ことになります。

連帯保証人の方が通常の保証人よりも責任が重いのです。

 

ちなみに、この違いを「催告の抗弁権」「検索の抗弁権」と言います。通常の保証人はこの二つの権利を持ちますが、連帯保証人はこの権利がありません。
また、保証人には「分別の利益」がありますが、連帯保証人にはありません。

 

  1. 催告の抗弁権
    債権者に対して、まずは債務者に対して十分な請求を行うように求めることができる権利です。
  2. 検索の抗弁権
    債権者に対して債務者に財産がある場合は、まずそちらから請求するように求められる権利です。
  3. 分別の利益
    保証人が複数いる場合、保証人一人当たりの保証額は全保証人の数で割った額が上限になるというものです。100万円の借金に5人の保証にがいれば1人あたりの上限保証額は20万円となります。ただし、連帯保証人にはこの分別の利益がありません。

ここから考えると、連帯保証人は、債務者に十分な返済能力や資質があったとしても、債権者から連帯保証人に対して先に請求が来るような場合もあるということです。
つまり、連帯保証人は「お金を借りている人と同じ義務を負う」ということになるわけです。

 

連帯保証人、保証人になってくれと頼まれた時

連帯保証人は非常に厳しいものです。「絶対に大丈夫」ということは世の中にありません。他人の保証人になったせいで、自分が築いた幸せな家庭や人生が台無しになったという人も多数います。

 

連帯保証人になるということは「自分が借金をすること」と同じだと思ってハンコを付く必要があります。

 

また、「連帯保証人は求めないけど、普通の保証人になってくれないか?」と言われるようなケースがあるかもしれません。 確かに、保証人の方が義務は小さいですが、それでも債務者が返済できない場合には、債務の履行(借金の支払い)を代わりに行う必要があります。

 

決して責任は小さいものではありません。それだけの責任を負わされるということを理解した上で判子を押す必要があります。その場合は、保証人の「分別の利益」を利用して最低でも×人の保証人を集めてくれたら保証人になっても良いというようなリスクヘッジも行うべきです。

 

どのようなケースであっても、負わなければならない責任の範囲と金額を十分に、そのリスクが万が一自分に降りかかってきた場合でも対応することができるか?ということを考えましょう。

 

 

 

連帯保証人、保証人を集めなければならない時

逆に、保証人が必要でそれを求めるような場合は、相手に対しては誠心誠意向き合うべきです。

基本的には「断られて当たり前」というのが連帯保証人です。
借金の保証人にだけは親兄弟でもなっていはいけない、という人もいるくらいのものなのです。

 

また、場合によっては保証人を引き受けるなりの「見返り」を求められる場合もあるでしょう。

実際、保証人の代わりをしてくれる保証会社などは保証人を引き受ける代わりに借入総額の1~数%程度を1年ごとに保証料として求めてきます。

 

 

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